Finanzierungssparen

Die Tarifänderungen der vergangenen Jahre haben das Bausparprinzip nicht erschüttert: Der Bausparer spart einige Jahre und erwirbt so einen Anspruch auf ein günstiges Darlehen zu festen Zinsen.

Doch so günstig wie heute war Bausparen für die Eigenheimfinanzierung noch nie. Das zeigt der Vergleich mit einer Kombination aus einem Banksparplan und späterer Bankfinanzierung: Bei der Bank legt der Sparer sein Geld in einem höher verzinsten Sparplan an. Nach einigen Jahren hat er deshalb mehr Eigenkapital als der Bausparer. Für die Hausfinanzierung muss er nur ein kleineres Darlehen aufnehmen. Der Bausparer startet also mit einem Nachteil, den er nur durch günstigere Kreditkonditionen wieder aufholen kann. Der Nachteil fällt derzeit allerdings gering aus, weil auch Banken und Sparkassen niedrige Zinsen auf Guthaben zahlen. Mehr als 2 bis 3% sind für vergleichbare sichere Sparpläne selbst bei günstigen Direktbanken nicht zu erreichen.

Umso schwerer wiegt der Vorteil des Bauspardarlehens. Die Zinssätze der neuen Bauspartarife sind mit 3,5 bis 4,0% etwas so hoch wie die aktuellen Zinssätze der Banken für Baukredite mit zehn Jahren Zinsbindung. Diese Spitzenzinsen fürs Bauspardarlehen in einigen Jahren haben den großen Vorzug, dass sie heute schon festgelegt sind. Wie viel Zinsen Bauherren und Immobilienkäufer in vier oder sieben Jahren für ihr Darlehen bei einer Bank zahlen müssen, steht in den Sternen.

Mit einem Bausparvertrag können sich Sparer daher die aktuell niedrigen Zinsen bis weit in die Zukunft sichern. So gesehen ist Bausparen eine Versicherung gegen steigende Bauzinsen. Der Preis dafür besteht im anfänglichen Zinsverlust gegenüber einem alternativen Sparplan bei einer Bank. Es zeigt sich also, dass sich bei den aktuellen Bankzinsen ein Bausparvertrag rechnet.

Vorsicht bei hohen Raten

Wer den Bau oder Kauf eines Eigenheims plant, sollte dennoch nicht die kompette Finanzierung über einen Bausparvertrag anstreben. Das kann schief gehen, da Bausparer trotz der niedrigen Zinsen eine hohe monatliche Rate zahlen müssen. Die Bausparkassen verlangen eine Rückzahlung in nur sieben bis elf Jahren. Dadurch tilgt der Bausparer anfänglich 7 bis 12 Prozent. Bei üblichen Bankkrediten mit 2% Tilgung und gut 28 Jahren Laufzeit liegt die Monatsrate derzeit unter 500 Euro und damit nicht einmal halb so hoch wie bei einem Bauspardarlehen. Bausparer sind dann zwar ihre Schulden los, doch die Entschuldung des Eigenheims in wenigen Jahren können sich nur Bauherren mit sehr viel Eigenkapital und Einkommen leisten.

Ein Bausparvertrag kann daher nur ein Teil der Finanzierung sein, der das Darlehen einer Bank ergänzt.

Wir haben Ihnen die besten Finanzierungstarife in der Übersicht zusammengestellt.